不少临近退休的朋友心里最关心的，就是每个月到底能拿到多少养老金。尤其是那些退休时间、缴费条件都已经明确的人，更希望能提前算个大概，有个心理准备。下面结合一个具体案例：1965年12月出生，计划2026年1月退休，累计缴费年限21年6个月，用国家统一执行的养老金计算公式，用通俗易懂的方式，把计算逻辑、影响因素和参考区间讲清楚，全程依据现行社保政策，不做不实推测。
我国企业职工基本养老金由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金，以及符合条件人员的过渡性养老金，三部分加总就是每月领取金额，并且终身发放，后续会随国家调整政策同步增长。自全国统筹制度实施以来，这套计算公式保持稳定，2026年依然沿用，不存在地区随意调整的情况。
先锁定关键参数。1965年12月出生，2026年1月60岁，符合法定退休年龄要求。累计缴费21.5年，这是计算养老金的重要基础数据。按照国家统一规定，60周岁退休对应的计发月数为139个月，这个数在全国范围一致。
基础养老金的计算方式是：将退休地上一年度的养老金计发基数与本人指数化月平均缴费工资相加，除以2，再乘以缴费年限和1%。这一部分所占比例最大，直接受地区经济水平、个人历年缴费档次、工龄长短影响，体现了“多缴多得、长缴多得”的原则。
个人账户养老金，则是将退休时个人账户累计金额除以139。这个账户储蓄来自历年工资中个人缴纳的8%养老保险费加上记账利息，完全归个人所有。余额多少可以在社保官网、电子社保卡或当地社保大厅查到。缴费档次高、缴费时间长，则账户余额更多，每月领取也就更高。
过渡性养老金主要针对养老保险个人账户建立前已参加工作的人员，用来补偿视同缴费年限带来的待遇差异。如果没有视同缴费年限，这部分就不享受，具体要看个人档案记录与社保系统数据。
结合21.5年缴费年限和60周岁退休条件，再用多数地区公布的2025年养老金计发基数作参考，按企业职工常见的60%缴费档次，可以得出合理区间：在计发基数约6000元的省份，基础养老金大致在1000元左右，个人账户养老金在200元至350元之间，总额在1200元至1400元左右。若在基数约7000元的地区，总额可能在1400元至1700元之间，核心差距来源于地区基数水平。
即便工龄一样，退休金额差异主要体现于三方面：一是退休地不同，计发基数差异显著；二是缴费比例不同，满档缴费的养老金明显高于低档；三是个人账户余额差异，缴费基数高、利息积累多自然余额高。这些都是客观已发生的事实数据。
对于在2026年1月退休的人，计算时会使用2025年度全口径城镇单位就业人员平均工资作为计发基数，这一数据由省级人社和财政部门公布，是已确定的公开信息。届时社保部门会依系统内记录的缴费指数、年限、账户余额等原始数据生成计算结果，公开透明且可核对。
给打算退休的朋友几个实用建议：退休前1至3个月，带上身份证、社保卡、档案到参保地社保机构，核对缴费年限、缴费基数、账户余额等关键信息，发现漏算及时补正。正式办理退休手续时，仔细核对社保部门提供的计算表，确认无误后再签字，这是维护权益的重要一步。
养老金发放流程很固定，办理完成后，从批准退休的次月起按月发放到社保卡对应的金融账户，可直接支取。退休后，按规定完成年度资格认证，就能保证待遇连续发放不中断。
国家养老保险制度一直坚持公平与保障基本生活的原则，核算和调整规则多年稳定执行，不存在所谓的“突变政策”。面对各类“消息”，以当地人社部门官方公告为准。
工作了半辈子，到了退休领养老金的时候，大家都希望金额清楚、心里有数。以上内容完全基于现行社保政策和公开计算公式，只为帮普通职工看懂计算逻辑，明确影响因素，方便自行测算，做到安心放心。
如果你在养老金计算、缴费信息核对或退休流程中遇到问题或有经验分享，欢迎一起讨论交流，让更多人少走弯路。
免责声明：本文依据现行社保政策及公开公式撰写配资利息计算公式一览表，供测算参考，不构成具体待遇承诺。实际金额以参保地社保部门核算结果为准。
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